Як конфлікт змінив діяльність фінансових установ: інтерв'ю з представником банківської сфери.
Директор львівського офісу RwS bank Іван Мичло.
Перед початком повномасштабної агресії Росії проти України в 2021 році, українська банківська система демонструвала рекордні показники прибутковості, що сягали 77,5 млрд грн, а також володіла значним капіталом. Вона була стабільною, ефективною та приваблювала інвесторів. Це стало запорукою того, що банки змогли вистояти під час війни, зберегти свої фінансові ресурси та клієнтську базу, а також продовжувати відповідати високим стандартам Національного банку.
ZAXID.NET поспілкувався з керівником львівського відділення RwS bank Іваном Мичло, щоб дізнатися, якою є "внутрішня кухня" банку під час повномасштабної війни, як невеликі банки не лише утримують, а й залучають нових клієнтів, а також на що треба звертати увагу, обираючи банк для обслуговування.
У якому стані зараз перебуває наша банківська система?
Завдяки оперативним антикризовим заходам, вжитим з початку повномасштабного вторгнення, банки змогли підтримувати стабільний потік коштів і налаштувати свої операційні процеси на випадок непередбачених обставин, включаючи перебої з електрикою.
У 2023 році банківська індустрія продемонструвала стійкість, ефективність і високий рівень капіталізації, що підтверджує аналіз Національного банку. У минулому році фінансові установи досягли рекордного показника чистого прибутку у 83,2 млрд грн і сплатили 76,6 млрд грн податку на прибуток за новою підвищеною ставкою 50%, яку встановив регулятор.
Щодо підсумків 2024 року, говорити дещо зарано. Безсумнівно, важливим моментом була та залишається поточна ситуація в країні. Але оцінюючи результати минулих років, можна сказати, що динаміка все ж таки залишається позитивною.
Яким чином повномасштабний конфлікт позначився на діяльності вашого банку? Як RwS bank адаптувався до нових викликів? Які інноваційні продукти та послуги були створені в цей період?
Ми запровадили дистанційну ідентифікацію та верифікацію клієнтів з метою відкриття віртуальних платіжних карток.
Банк розробив унікальні депозитні програми для фізичних осіб, в рамках яких +0,5% відсотків направлялись на підтримку Збройних Сил України.
Також у нас з'явилося кредитування бізнесу під заставу облігацій внутрішньої державної позики. Зараз ОВДП, в тому числі військові, є надійним способом інвестування вільних коштів як юридичних, так і фізичних осіб. Коли клієнтам терміново потрібні кошти, кредит під заставу ОВДП є дуже зручним для них.
Нагадую, що відразу після початку агресії Росії проти України Національний банк оголосив про випуск військових облігацій — облігацій внутрішньої державної позики, спрямованих на підтримку та фінансування Збройних сил України.
Не всі розуміють механізм його роботи та прибутку. З головних переваг - можливість отримати вищий дохід, ніж за депозитом, адже інвестиційний дохід по ОВДП не оподатковується ні прибутковим податком з фізичних осіб, ні військовим збором (для фізичних осіб та нерезидентів України), а виплата доходу та тіла інвестиції 100% гарантуються державою.
Наш банк також надає можливість інвестувати в цей напрямок. Мінімальна сума для угоди на придбання військових облігацій складає 200 тисяч гривень або їх еквівалент в іноземній валюті, оскільки ми пропонуємо не лише облігації в гривнях, але й цінні папери в доларах та євро.
Як справи у вашому відділенні? Яким чином повномасштабний конфлікт позначився на чисельності клієнтів RwS bank?
Оскільки наше представництво знаходиться у Львові, ми спостерігаємо значний наплив клієнтів, особливо тих, хто переїхав з інших регіонів. Бізнес-клієнти часто звертаються до нас за рекомендаціями. Нас рекомендують, оскільки наші менеджери оперативно реагують на запити з першого дзвінка, а за необхідності – навіть у позаробочий час. Така увага до клієнтів не завжди притаманна великим банкам з топ-5, адже вони мають величезну клієнтську базу, що вимагає значних ресурсів для обслуговування. У RwS bank не потрібно довго чекати на зв’язок з гарячою лінією чи стояти в черзі.
Фізичні особи часто приходять до нас в пошуках другого, додаткового банку для диверсифікації вкладень. Це важливо і зручно, особливо коли діють ліміти на операції в межах 100 тис. грн на день, встановлені Нацбанком.
Наше філія на вулиці Нечуя-Левицького функціонує вже сім років, і я з упевненістю можу стверджувати, що протягом цього часу ми постійно зростали та вдосконалювалися. В даний момент ми розширюємо нашу команду, оскільки кількість клієнтів значно збільшилася, і для нас важливо швидко забезпечувати високоякісні послуги з індивідуальним підходом. Ми цінуємо наших клієнтів, і вони відповідають нам тим же.
Масштабне вторгнення суттєво змінило міграційні процеси серед населення та підприємств. Яким чином це відобразилося на діяльності банківської установи?
Відповіддю на виклик, який принесла війна, стало переведення частини наших процесів в онлайн-формат. Зокрема, ми запровадили швидкий спосіб відкриття віртуальних карток. Це рішення стало необхідним, оскільки на початку вторгнення виникли труднощі з випуском пластикових карт.
Перед початком війни ми представили два нових мобільних застосунки: один для бізнес-клієнтів, інший – для фізичних осіб. Юридичні особи, наприклад, мають можливість отримувати необхідні витяги та довідки через застосунок, не відвідуючи банк. Це дозволяє їм зручно управляти своїми фінансами, не прив'язуючись до конкретного відділення. Завдяки цьому, важливі фінансові операції можна виконувати швидко та ефективно, перебуваючи в будь-якому місці України або за її межами.
Коли мова заходить про цифрові продукти, важливо акцентувати увагу на захисті клієнтів і їхньої інформації. Які ваші думки з цього приводу?
Що стосується RwS bank, то з початком повномасштабної війни ми завершили міграцію хмарних сховищ на сервери, що розміщені в країнах Європейського Союзу. Також запровадили систему електронного документообігу АСКОД, що дозволило автоматизувати підписання і погодження внутрішньої документації, адже не всі тоді могли бути на робочих місцях, дехто працював навіть з-за кордону.
Усвідомлюючи, що наші клієнти можуть бути далеко від своїх банків, ми впровадили можливість дистанційної ідентифікації та подачі документів, які можна підписати електронним підписом.
Як ви вважаєте, на що варто звертати увагу під час обрання банку? Чи його розмір і кількість клієнтів мають значення для вибору?
RwS bank надає універсальні послуги і робить це не менш якісно, ніж великі системні банки. Для клієнта це означає, що з нами він отримає все, що йому потрібно від фінансової установи, але також персональний супровід і економію свого часу. Бо це перш за все зручність, оскільки обслуговування у невеликих банках звільняє від бюрократії.
Законодавство ніяк не обмежує те, послугами скількох банків може користуватися особа, тож рекомендую переглянути ставлення до невеликих банків. Щобільше, невеликі банки часто мають більше можливостей для нестандартних рішень, чим не завжди можуть похизуватися великі системні банки.
У минулі роки Нацбанк за допомогою низки регуляторних норм провів очищення банківської системи. Якщо колись в Україні було понад 120 банків, то зараз - удвічі менше. А це означає, що ті, хто залишився, відповідають вимогам законодавства, дотримуються правил гри і є надійними партнерами.
Розкажіть про ваші депозитні програми. Можливо, маєте якісь унікальні продукти для клієнтів?
Ми пропонуємо депозитні вклади у гривні та валюті, депозити для бізнес-клієнтів, можемо відкрити депозитну лінію (вклад від 1 дня, з можливістю забрати кошти у будь-який момент). Загалом клієнт може обрати для себе той продукт, що найбільше відповідає його запитам, а персональний менеджер допоможе у цьому.
Наш унікальний продукт - депозит "Комунальний". На українському банківському ринку я ще не зустрічав нічого подібного. Коли клієнт відкриває депозит в RwS bank на суму 100 тис. грн, він не лише отримує відсотки, але й щомісяця має можливість сплатити одну з комунальних послуг, таких як газ, електрика або вивіз сміття, за рахунок банку. Цей продукт користується популярністю вже кілька років.
А що можна сказати про обставини кредитування клієнтів? Адже отримання позик в умовах війни несе в собі певні ризики.
RwS bank - більшою мірою корпоративний банк. Ми майже не кредитуємо фізичних осіб. Натомість активно працюємо в цьому напрямку з бізнесом. З початку вторгнення RwS bank не зупиняв кредитування, не змінював істотні умови кредитування. Адже ми цінуємо довготривалі партнерські відносини з нашими бізнес-клієнтами.
Ми безперервно розглядаємо заявки на кредитування. Попереднє рішення даємо протягом 2 днів.
У відповідь на виклики, які принесла війна, ми розробили новий продукт – кредитування під заставу облігацій внутрішньої державної позики (ОВДП). Це ідеальне рішення для тих, хто терміново потребує фінансових засобів. Даний механізм є надзвичайно зручним і ефективним.
Окрім того, працюють й інші кредитні програми: кредит на три роки, кредитна лінія, що може бути відновлювальною. Також ми активно працюємо за урядовою програмою "Доступні кредити 5-7-9".
Отже, підсумовуючи, які три основні рекомендації ви могли б надати потенційним клієнтам при виборі банківської установи?
Звертайте увагу на інформацію про банк, його структуру і динаміку портфеля, фінансові показники. Такі дані є у вільному доступі, їх легко можна знайти на сайті фінустанови.
При виборі банку зосередьтеся на його продуктах і умовах, які він надає, а не на рівні його реклами та популярності.
Розглядайте банківські пропозиції, акцентуючи увагу на їхній неповторності та доступних додаткових функціях. У сучасних умовах особливо важливо, щоб банки надавали онлайн-підтримку та дозволяли виконувати більшість операцій без фізичної присутності у відділенні. Проте, не менш суттєвим є питання безпеки цих цифрових платформ, яке слід враховувати при виборі банку.
Якщо вам незручно відвідувати відділення для отримання консультації, ви завжди маєте можливість зробити це онлайн в зручному для вас форматі: через чат-бот, контактний центр або соціальні мережі.
